金融監管從嚴，“零售之王”招商銀行也未能幸免

監管持續從嚴，“零售之王”招商銀行未能幸免。

近日，銀保監會向5家銀行開出11張罰單，處罰金額合計約3.66億元。其中，招商銀行理財業務違規超過10項，被罰7170萬元。

據時代周報不完全統計，截至5月24日，銀保監系統發布罰單中，涉及理財業務違規的罰單合計53張。時代周報記者注意到，大額罰單普遍涉及理財業務違規。

這些違規事由包括：理財業務未與自營業務相分離、理財產品之間相互調節收益、違規提供承諾或擔保、理財資金用途違規、銷售環節違規等。理財資金投資非標準化債權資產超過監管要求等也時有發生。

5月26日，招聯消費金融首席研究員董希淼向時代周報記者分析，2018年4月發布的資管新規對理財業務提出更高的規范性要求。監管部門加大處罰力度，有助于進一步提高銀行理財業務的規范、穩健發展。

招行理財多項違規被罰

銀保監會對招商銀行并表管理不到位，并通過關聯非銀機構的內部交易違規變相降低理財產品銷售門檻，同業投資、理財資金等違規投向地價款或“四證”不全的房地產項目等多項違法違規行為，依法予以7170萬元的罰款，并對一名責任人員予以警告處罰。

該名被處罰人是時任招商銀行資產管理部副總經理魏青，事由是未按要求向監管機構報告理財投資合作機構，被監管否決后仍未及時停辦業務。

招商銀行的主要違法違規事實有27項，多項與理財業務有關，如理財資金池化運作、利用理財產品準備金調節收益、違規變相降低理財產品銷售門檻等。值得關注的是，其中一項違規是高凈值客戶認定不審慎。

對此，招商銀行回應，相關事項源于2018年銀保監會開展的現場檢查。

“我行高度重視監管意見，自2018年以來，已采取一系列有力措施逐項落實整改要求，做到‘壓實責任、立查立改、舉一反三’。我行將繼續堅持從嚴治行、合規經營，建設更完善的全面風險管理體系。”招商銀行表示。

招商銀行理財業務的規模、盈利能力，均排名行業前列。

2020年，招商銀行因資管新規等相關政策要求，理財產品逐步遷移至招銀理財，新產品也主要通過招銀理財發行。截至2020年年末，招商銀行理財產品余額達2.45萬億元，招銀理財凈利潤達到24.53億元。

數據顯示，2020年，招商銀行期末零售理財產品余額為22171.72億元，較上年末增長17.72%。招商銀行稱，這主要是因為抓住資本市場觸底反彈、客戶基金配置需求井噴的機會，實現代理非貨幣公募基金銷售額6107.04億元，同比增長177.88% ；實現代理信托類產品銷售額4691.20億元，同比增長38.19% ；不過，實現代理保險保費為840.15億元，同比下降10.92%，這主要是受疫情影響，銀行代理保險業務線下接觸客戶難度增加所致。

招商銀行行長田惠宇在2020年業績報告上表示，該行將大力發展顧問式財富管理、全權委托，從賣方服務向買方服務轉型，做全市場的產品采購專家和資產配置專家，在長期為客戶創造價值的過程中實現自身的價值。

理財業務嚴監管

銀行業理財登記托管中心數據顯示，截至2020年年末，市場共發行6.9萬只銀行理財產品，全年累計募集金額124.56萬億元，同比增長10.59%；銀行理財產品存續3.9萬只，產品規模達25.86萬億元，同比增長6.90%。

銀行理財資產規模不斷做大，風險也在逐步加大。

據銀保監會數據，2020年，全系統共作出6581件行政處罰決定，處罰銀行保險機構3178家次；罰沒合計22.75億元（罰沒機構21.56億元，罰沒個人1.18億元）。監管部門對違反重大宏觀調控政策、嚴重監管套利、嚴重損害消費者合法權益的違法行為及屢查屢犯的市場頑疾，依法從嚴處罰。同業和理財業務未穿透管理成為銀行業領域重點查處領域之一。

5月26日，南京大學普惠金融中心研究員王幸平告訴時代周報記者，過去，銀行在銷售理財產品的經營活動中，較少因違規行為受到懲處，部分從業人員因此抱有僥幸心理。

銀保監會顯示，2020年第四季度，理財類業務投訴3338件，占投訴總量的4.4%。其中，在涉及國有大型商業銀行、股份制商業銀行的投訴中，理財類業務投訴分別為1802件、767件。

截至5月24日，黑貓投訴平臺涉及“銀行理財”的相關投訴共2092條，虛假宣傳、銷售誤導成為消費者投訴中較為集中的領域。

“各個基層經營單位為完成銷售業績，達到利潤目標，鋌而走險的事例不勝枚舉。銀行理財產品違規操作的事例屢見不鮮，監管重拳出擊是應有之義。”王幸平表示。

監管在持續加碼。

2020年12月，銀保監會發布《商業銀行理財子公司理財產品銷售管理暫行辦法》(征求意見稿)，規范銀行理財子公司理財產品銷售業務活動，保護投資者合法權益，規定理財產品銷售機構及其銷售人員從事理財產品銷售業務活動的禁止行為。

董希淼表示，強監管、嚴監管的趨勢不會減弱，對違法違規機構、從業者的處罰力度將不斷加大，“這將促進行業合規性的提高，增強發展穩健性，總體有助于行業向好發展”。在此背景下，行業轉型速度也將加快。